Tasa de descuento al comercio, precio de libre mercado: bancos

Los banqueros aseguran que la digitalización no depende exclusivamente de la tasa de descuento que pagan los comercios. Los comerciantes, a través de la Concanaco, aseguran que los altos costos por aceptar tarjetas, frenan la digitalización de las Micro, Pequeñas y Medianas Empresas (MiPyMEs). En éste espacio le informé, en días pasados, la posición del comercio organizado encabezado por Octavio de la Torre. ¿Cuál es la posición de la banca? ¿Qué datos pone sobre la mesa?¿Qué responde a lo que señalan los comerciantes?. En primer lugar señalan que la digitalización –entendida como la adopción de pagos electrónicos–, es un proceso multifactorial. Es decir, la Tasa de Descuento al Comercio (como se conoce a la comisión total que un comercio, paga al banco adquirente o al agregador de pagos por cada transacción realizada con tarjeta de crédito o débito), no se explica exclusivamente por el cobro que le hacen todos los participantes del sector financiero, a los comercios. Los banqueros refieren que estudios y experiencias internacionales demuestran claramente que la digitalización depende de factores más amplios. Entre ellos la aceptación, la experiencia de usuario, la inclusión financiera, la informalidad y el temor a la fiscalización, así como los hábitos de uso de efectivo. Ley de oferta y demanda Otro punto central es que la Tasa de Descuento al Comercio o Merchant Discount Rate (MDR, por su sigla en inglés) no la fijan los bancos. La MDR se determina en el mercado y es una condición comercial acordada entre el adquirente y el comercio; incorpora tasa de intercambio, redes, procesamiento, adquirencia, infraestructura, prevención de fraudes, riesgo y margen del proveedor. Por ello, no puede interpretarse íntegramente como ingreso de la banca. El mercado de aceptación tampoco es exclusivamente bancario. A junio de 2025, alrededor de 81 de cada 100 Terminales Punto de Venta (TPV) correspondían a agregadores y adquirentes no bancarios. En la encuesta de Concanaco, entre quienes aceptan tarjeta, 64.7% utiliza plataformas fintech y 27.3% TPV bancarias. Los comercios pueden elegir entre distintos proveedores y soluciones de aceptación. Costo importa, pero no es lo único Los datos de Concanaco muestran que el costo importa, pero no explica por sí solo el rezago de digitalización. Los banqueros reconocen que las cifras de Banco de México que la organización de comerciantes refiere, son correctas, pero corresponden a condiciones específicas. Por ejemplo, el 2.94% en crédito y 2.77% en débito corresponden al giro de ventas al detalle; 4.50% y 5.39% son tasas máximas observadas, no promedios del mercado. A septiembre de 2025, la tasa de descuento promedio ponderada fue de 2.15% en crédito y 1.72% en débito. También, aclaran, la tasa de descuento (TD) que paga el comercio no es lo mismo que la tasa de intercambio (TI). Además de las comisiones, los negocios encuestados mencionan conectividad, preferencia por efectivo, falta de conocimiento, tiempos de acreditación e inseguridad; 48.4% señala que las comisiones no le han afectado de forma importante y 29% reporta haber perdido alguna venta por no aceptar el medio de pago solicitado. La ABM considera que la digitalización no depende exclusivamente de los costos. Recuerdan que la tasa de intercambio ha disminuído y es una tendencia que continuará, en virtud de las modificaciones a las Disposiciones de Redes de Medios de Disposición (DRMD). La TI de crédito pasó de 1.36% en septiembre de 2016 a 1.30%, en septiembre de 2025. En el gremio bancario, en donde están convencidos igual que en Concanaco, que es necesario acelerar el proceso de digitalización de los pagos, consideran que el ajuste de la Tasa de Intercambio, en sectores con alto nivel de aceptación, debe acompañarse de otras medidas para acelerar digitalización y reducir efectivo. Para la ABM, el objetivo es que las medidas de digitalización coadyuven a una mayor inclusión financiera, el fortalecimiento de la formalización de la economía y un menor uso de efectivo, que se traduce en menores barreras y costos de aceptación: más gente utilizando medios de pago electrónicos y más comercios aceptando pagos digitales. La agenda de México Paga Digital complementa este esfuerzo con acciones sobre acceso, como la nueva cuenta N2 BIS, la aceptación, la experiencia de usuario en CoDi y DiMo y nuevos casos de uso. Tales son los argumentos de los banqueros. Al final, ambos sectores, comerciantes y banqueros, desean una mayor velocidad en el proceso de digitalización. En tal propósito, seguramente convergerán las partes, en la medida en que la información y los datos duros prevalezcan sobre la pasión y las buenas intenciones. Al tiempo.